Todo lo que necesitas saber sobre los financiamientos

Hablar de finanzas para quien no esté familiarizado con éstas puede ser tedioso y aburrido, y hablar de lo que son los créditos puede serlo aún más, pero cuando tenemos una empresa o un negocio pequeño hay ocasiones en que dejamos ir clientes que tienen todo el deseo y la intención de comprar nuestros productos, pero desafortunadamente nuestro volumen de producción es insuficiente y por esta situación nuestros clientes tienen que acudir con la competencia y adquirirlos.

Cuando regresan e insisten en seguir comprándonos debido a que nuestros productos tienen buena calidad, por nuestro nivel de servicio, incluso por el precio tan favorable ofrecido, desesperados pensamos inmediatamente en aumentar nuestra capacidad productiva; pero inmediatamente concluimos que requerimos recursos monetarios para esto, a través de cualquier fuente, como pueden ser familiares, amigos, inversionistas, prestamistas e instituciones financieras.

El costo del dinero

El dinero es una mercancía y tiene un precio. Cuando recurrimos a familiares o con amigos para solicitarles un préstamo, tal vez ellos no nos cobren ningún interés por dicho dinero, de ser así el costo es cero; pero con prestamistas, inversionistas e instituciones financieras el costo del dinero es la tasa de interés que nos cobran por otorgarnos dichos recursos durante el plazo en que lo vayamos a necesitar y hasta el día que lo paguemos.

Momento adecuado para solicitar un crédito 

Algo muy importante es determinar en qué momento se debe considerar la obtención de un crédito, cada persona tiene una percepción diferente sobre la respuesta. En mi opinión, tenemos que considerar el nivel de compromiso con el negocio, porque manejar recursos ajenos a nosotros puede ser preocupante para unos y relajante para otros, por lo que el mejor momento será el que el empresario sea capaz de poder manejar. Dicho en otras palabras, si tú eres de la idea de no endeudarte jamás y que sólo con recursos propios se debe trabajar, entonces mi recomendación es apoyarte en tal afirmación y nunca solicites un crédito; si por el contrario, tu ánimo te lleva a tener el deseo de crecer lo antes posible y que tu único obstáculo es no contar con el dinero suficiente, entonces adelante, cualquier momento en la vida de un negocio será el momento adecuado.

Posiblemente con impaciencia estés deseando que te explique a dónde o con quién acudir para obtener un crédito y así será, mi intención es explicarte de una forma sencilla la situación de nuestro país con respecto al otorgamiento de crédito al sector empresarial, incluyendo indicadores comparativos con otros países, cuáles instituciones son las que apoyan a determinados sectores económicos en México y las nuevas tendencias de financiamiento, incluyendo las “Fintech” y su reciente reglamentación de 2018; pero, primeramente, tengo el compromiso y objetivo personal de darte a conocer un pequeño manual de crédito de bolsillo, que lo puedas conservar como un extinguidor de fácil consulta para conseguir un crédito.

1. Dispón una libreta con hojas cuadriculadas y un lápiz, o bien una hoja de Excel en la computadora, el resultado nos llevará al mismo camino en las dos opciones.

2. Establece el “Objetivo principal para obtener un crédito” como pueden ser los siguientes:

a. Inicio de un negocio

b. Compra de materia prima

c. Compra de insumos

d. Compra de maquinaria

e. Compra de unidades de transporte

f. Liquidación de pasivos de alto costo o de corto plazo

g. Construcciones y/o ampliaciones

h. Otros

Identificar el objetivo para solicitar un crédito es muy importante, puede parecer muy obvio, pero la principal preocupación que surge después de adquirir un crédito es de qué forma lo vamos a pagar. En varias ocasiones se confunde la necesidad de obtener créditos para crecer, con la necesidad de tener dinero para cubrir faltantes en el pago de costos y gastos o adquisiciones que no ayudarán al aumento de ventas y de utilidades.

Algunas veces podemos concluir que tal vez no necesitamos contratar un crédito y determinamos que lo único que requerimos hacer es organizar nuestros costos y gastos, administrar mejor la cobranza a nuestros clientes, negociar plazos más amplios de pago con nuestros proveedores, entre muchas otras posibilidades que no impliquen adquirir un compromiso financiero generando costos innecesarios.

Un comentario adicional e importante es que si tu objetivo es iniciar un negocio, contratar un crédito no es lo más recomendable, a menos que ya tengas claramente identificado el nivel de ventas que obtendrás y el nivel de utilidades que generarás para poder pagar dicho crédito. Como ejemplo para esta situación podemos mencionar los proyectos para establecer alguna franquicia, las cuales ya tienen claramente identificadas dichas variables y la probabilidad positiva de éxito.

De acuerdo al INEGI, en México, aproximadamente el 70% de empresas desaparece antes de los dos primeros años de su creación y una de las principales causas de esta situación es por no tener una planeación financiera adecuada y no haber establecido objetivos financieros iniciales.

3. Determina tu solvencia moral

Ser solvente moralmente no implica tener una casa enorme o autos de lujo, ni mucho menos una cuenta bancaria de muchos ceros a la derecha, tener solvencia moral implica tener altos valores de responsabilidad y honestidad. Para determinar si tú cuentas con ésta, existen procedimientos muy sencillos para conocerla, tan sólo necesitamos las referencias de las personas que han tenido relación contigo en algún momento de tu vida, todas las personas podrán afirmar que eres una persona intachable y muy comprometida, en caso de no ser así te aseguro que las personas que te conocen lo comentarán siempre.

Las instituciones financieras generalmente por eso solicitan referencias de familiares o profesionales y por regulación consultarán el buró de crédito, donde se registra todo tu comportamiento crediticio.

4. Registro de ingresos, costos y gastos

Si no tienes un contador contratado o una persona dedicada a llevar todos los registros de los ingresos y gastos que realizas diariamente de tu negocio, no te preocupes, debo comentarte que durante mis casi 20 años en los que fui vendedor de dinero y tenía la facultad de autorizar créditos a empresas, me encontré con negocios medianos y en ocasiones hasta grandes que parecía que no tenían a nadie encargado de realizar dicha actividad, no es algo exclusivo de las micro y pequeñas empresas en México el no llevar un registro de ingresos y gastos.

Por lo tanto, toma nota de lo siguiente:

a. En una hoja cuadriculada apunta en el primer renglón los ingresos que se obtienen por las ventas de tus productos en forma semanal, mensual y anual. Si realizas un detalle en el número de unidades y monto que vendes será mucho mejor.

b. En el segundo renglón haz una lista de todos los costos de producción que realizas, es decir, todos los materiales que utilizas para producir, incluyendo el sueldo de los trabajadores que intervienen.

c. En un tercer renglón registra todos los gastos que realizas diariamente y que no afectan tu producción pero que los tienes que efectuar para operar, como pueden ser compras de papelería, agua, alimentos, etc.

d. Suma todos los costos, los gastos y determina el total en forma diaria, semanal, mensual y anual.

5. Determina tus utilidades

La fórmula para determinar tus utilidades es muy sencilla:

a. Considera el total de tus ingresos por día.

b. Resta a tus ingresos la suma total de tus costos y gastos diarios.

c. El resultado será la utilidad que tú obtienes, asimismo, hazlo de forma semanal, mensual y anual.

Tengo que aclarar que hay negocios que tal vez no vendan diariamente e incluso realicen una venta por semana o por mes, pero que con esas ventas es suficiente para cubrir todos los gastos que se realizan diariamente, por tal razón es importante la determinación de tus utilidades por mes y anual.

6. Conoce tu solvencia financiera y determina tú mismo tu capacidad para pagar un crédito.

La solvencia financiera refleja si tienes un negocio exitoso y que obtiene excedentes continuamente, sin embargo, es el momento en que se genera el mayor problema para la obtención de un crédito porque puede ser complicado, pero vamos a exponer un ejemplo muy sencillo.

Se tienen ingresos mensuales por $1,000.

Se tienen gastos mensuales por $600.

El resultado de restarle $600 a los ingresos de $1,000, arrojan una utilidad de $400 mensuales, si los resultados son siempre con números positivos, felicidades: tienes solvencia financiera.

Tu solvencia financiera será tu capacidad de pago mensual de $400, esto no quiere decir que contrates un crédito de $400 únicamente, ya que siempre debes de considerar la tasa de interés que te cobrarán y sumarlo al monto total del crédito.

Es tan sencillo que verdaderamente si descuidas el cálculo de tu capacidad de pago, contratar un crédito puede convertirse en un dolor de cabeza, créeme.

7. Administración de tu crédito.

Definidos los conceptos básicos que debes tomar en cuenta para contratar un crédito como son las solvencias moral y financiera y antes de nadar en las aguas profundas del océano de los créditos, es fundamental saber administrar correctamente un crédito.

He conocido varios negocios exitosos que fracasaron y se hundieron después de que adquirieron un crédito y en lugar de ayudarlos a crecer tuvieron resultados desastrosos, ocasionado por no administrar correctamente sus créditos.

El empresario exitoso y conservador

Como ejemplo te puedo comentar que en alguna ocasión conocí un empresario que para hacer crecer sus negocios solicitó la asesoría de un especialista en crédito con el objetivo específico para la adquisición de una nueva maquinaria, al principio siguió al pie de la letra todos los consejos del especialista, obtuvo la autorización de dos créditos (uno para la adquisición de la maquinaria y el otro para financiar su capital de trabajo), pero una vez que tuvo los recursos en su cuenta bancaria comenzó a ignorar todos los consejos del asesor y administró de una forma totalmente equivocada sus créditos: desvió una parte de los recursos a inversiones totalmente diferentes a su objetivo inicial, así como también dejó de contemplar todos los ángulos financieros del mismo.

Hasta la forma en la que comenzó a pagar los dos créditos lo hizo diferente al contrato establecido y a las recomendaciones, ignorando también su capacidad de pago inicial, como el crédito de mayor monto le generaba mucha preocupación aun cuando tenía contratada una tasa del 12% anual y con un plazo de pago a 5 años, cubrió el 50% del saldo total de dicho crédito dentro de los primeros seis meses de inicio e ignoró el segundo crédito que, aunque era tres veces menor en monto, le generaba una tasa del 22% anual y un plazo de pago a 12 meses.

Antes de llegar al final del primer año el cliente se encontraba descapitalizado y sin un centavo en efectivo para poder pagar sus costos básicos de materia prima para seguir produciendo, por consiguiente, tampoco tenía solvencia financiera para pagar ninguno de los dos créditos.

Antes de llegar a los dos años a partir de que contrató los dos créditos el empresario tuvo que rematar la máquina que había adquirido y vender otros bienes para poder cumplir con sus compromisos, ocasionando una crisis en su empresa y le costó varios años volver a recuperar el nivel de producción que tenía antes de haber tomado los créditos, fue muy dolorosa su negligencia ocasionada solamente por una mala administración.

El jugador de tenis 

La administración de un crédito nuevo para crecer e incrementar tu nivel de producción generarán cargas adicionales de trabajo, si estás acostumbrado a jugar tenis todos los días a las 4 de la tarde y aun con el incremento en el nivel de tu producción insistes en seguir practicando tu deporte favorito diariamente, podría llegar el momento en que la administración de tu crédito se vea afectada, incluso si tienes contratado a más gente para que absorba dichas actividades, tendrás que supervisar el buen funcionamiento de tu empresa en crecimiento.

Resumen

Hasta el momento hemos clasificado 7 aspectos relevantes dentro de nuestro manual para contratar un crédito, las cuales podemos enumerar de la siguiente manera:

1. Tener una libreta de apuntes.

2. Establecer el “Objetivo principal para obtener un crédito”.

3. Determinar tu solvencia moral.

4. Registro de ingresos, costos y gastos.

5. Determinar tus utilidades.

6. Conocer tu solvencia financiera y determinar tu capacidad para pagar el crédito.

7. Administración de tu crédito.

En el siguiente artículo veremos la continuación de este pequeño manual práctico de crédito, seguiremos traduciendo el lenguaje de los expertos en créditos en forma sencilla para saber de qué forma tener éxito en la obtención de crédito, así como también cuáles son las principales instituciones financieras en México que se encuentran activas en el otorgamiento de crédito y qué negocios son actualmente exitosos, incluyendo los agronegocios de los cuales hay bastantes áreas de oportunidad en nuestro país.

Artículo escrito por Yuri Gómez Ranney ([email protected]), quien es Consultor y productor agrícola, imparte cursos, talleres y conferencias en el sector agropecuario en México.

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2 comentarios en “Todo lo que necesitas saber sobre los financiamientos

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