Encuentra el financiamiento adecuado para tu negocio

En la primera parte del artículo publicado en la edición pasada (abril 2018), y que puedes encontrar AQUÍ, definimos los aspectos básicos a considerar en la obtención de un crédito, que resumiendo  comentamos las siguientes: 1.- Tener una libreta de apuntes. 2.- Establecer el “Objetivo principal para obtener un crédito”. 3.- Determinar tu solvencia moral. 4.- Registro de ingresos, costos y gastos 5.- Determinar tus utilidades 6.- Conoce tu solvencia financiera y determina tu capacidad para pagar el crédito 7.- Administración de tu crédito.

De los 7 puntos básicos resumidos anteriormente, te comento que quien considere otorgarte un crédito pondrá especial atención en: a) Tu solvencia moral y b) Tu solvencia financiera, sin embargo, hacen falta tres aspectos importantes todavía:

8.- La viabilidad del negocio.

En cualquier momento podemos determinar si tu negocio tiene solvencia moral y financiera, pero es indispensable que todo negocio tenga viabilidad, es decir, debe tener la expectativa de seguir en marcha y con rentabilidad en el futuro. Para esto, debemos de estar preparados y prevenir los cambios en el mercado que puedan afectar la buena salud del negocio,  porque si las condiciones del mercado cambian y nuestros productos los dejan de comprar nuestros clientes afectando nuestras ventas, no podremos tener recursos para realizar el pago de nuestros créditos, por lo tanto debemos de poner especial atención en fortalecer nuestros canales de ventas, por donde entran los ingresos monetarios y esto no únicamente con la obtención de un crédito, sino por conveniencia de seguir siendo viables y seguir existiendo como empresa.

Conocer la viabilidad del negocio con detalle es fundamental para que las empresas no desaparezcan, de hecho una de la preguntas comunes y frecuentes que me hacen los participantes de los foros donde expongo estos temas es “¿cuál es el negocio más viable para invertir?” o “¿cuál es el mejor negocio para invertir?”, la primera respuesta que doy en esta pregunta es que como requisito indispensable todo negocio debe de tener viabilidad y de esa respuesta podemos exponer negocios específicos en los cuales invertir.

Por lo tanto, repito que la viabilidad es lo que permitirá al negocio seguir existiendo y para eso debemos de tener resueltos y consolidados los aspectos de las ventas de nuestros productos, si no hemos consolidado nuestras ventas por muy pequeñas que sean, entonces la recomendación es no solicitar un crédito, ya que los ingresos dependen de lo que vendemos.

Es muy sencillo conocer la viabilidad de nuestro negocio y se relaciona directamente con nuestras ventas, si tu negocio tiene bastantes clientes (50, 100 o más) entonces es viable, si tu producto lo buscan porque tus clientes te dicen que tiene bastante calidad y no lo encuentran en ningún lugar con otros competidores, tu negocio es viable. Si tienes plazas o puntos de venta repartidos en varios lugares, tienes viabilidad; si entregas tu producto al cliente final, tu negocio es viable; si tienes vendida tu producción mucho antes de terminarla, tienes viabilidad; si deseas tener más productos porque tus clientes así te lo piden, el negocio, nuevamente, es viable.

Ahora bien, puedes conocer fácilmente si no cuentas con viabilidad haciéndote las siguientes preguntas: si tienes pocos clientes, tu negocio no tiene viabilidad; si quien te compra solamente es un comercializador que busca proveedores de cualquier lugar, tu negocio no es viable; si no tienes identificado quién es el último consumidor de tu producto, tu negocio no es viable; si únicamente esperas a que tus clientes acudan a tu negocio a recoger tu producto, tu negocio no es viable… Y podría enumerarte múltiples ejemplos para conocer la viabilidad de tu negocio a través de cómo y a quién le vendes.

Por lo tanto, al encontrar que tu negocio es viable, entonces adelante, encárgate de conseguir dinero fresco adicional para invertirlo en el crecimiento y aumento de tu capacidad productiva, porque tienes un producto que el mercado a gritos te solicita que tengas.

Tus clientes y el mercado son quienes determinan la viabilidad de tu negocio.

9.- La solvencia legal

La solvencia legal no se trata de saber si alguna vez te han infraccionado por pasarte un semáforo o por no pagar una multa, la solvencia legal es que tengas tu documentación legal en orden, con esto me refiero a la documentación que te da personalidad jurídica, como persona física es tu credencial de elector, tu cédula de identificación personal, tu acta de nacimiento, tu comprobante de domicilio principalmente, tenerlas vigentes y en orden.

En el caso de un negocio es indispensable tener ordenada la documentación legal del mismo, como las actas constitutivas, los registros ante hacienda, la misma cédula de identificación fiscal, el comprobante de domicilio, la documentación del representante legal y la información financiera principalmente.

En varias ocasiones me he encontrado con grupos formales e informales que dicen tener todos los requisitos comentados de solvencia moral, solvencia financiera y viabilidad y que afirman que los bancos no quieren otorgarles crédito porque en el sector agrícola la banca no esta interesada en participar, al momento de preguntarles si tenían su información legal, el resultado fue sorprendente, ya que el 99% carecía de información legal, algunos ni acta de nacimiento tenían y mucho menos credenciales de identificación o comprobantes de domicilio. Debo aclarar que, si a una institución financiera se le presenta un negocio con viabilidad, ésta incluye la solvencia legal en la documentación y si ésta no se tiene ordenada, actualizada y completa no se puede ni siquiera pensar en tramitar una solicitud de crédito.

La disposición que debemos tener para dar a conocer nuestra información personal debe ser absoluta, es muy importante tener cuidado de conocer a quién se la damos, ya que tampoco es recomendable darle información personal a cualquier persona, pero en el proceso de solicitar un crédito podremos darnos cuenta de la seriedad en la que se manejará nuestra información. No es necesario que contemos con el acta de nacimiento de nuestro perro pero es indispensable contar con nuestra información en orden.

10.- Solvencia patrimonial

Este ultimo aspecto es importante pero no es indispensable, ya que tanto instituciones financieras como usuarios de crédito lo relacionan a las famosas garantías que se deben de tener para garantizar un crédito, y en efecto los prestadores de dinero de esta forma buscan o deben de buscar una alternativa de pago en el caso extremo de que el crédito no se cubra con el flujo generado por las ventas del negocio para el cual se solicitó el crédito y equivocadamente se tiene el concepto de que solamente con bienes inmuebles se puede garantizar un crédito. Comento que es una idea equivocada porque la solvencia patrimonial en la mayoría de los casos debe de considerarse como el negocio mismo que tenemos, las máquinas o la infraestructura que tenemos para producir pueden servir como garantías alternas para un crédito, incluso la materia prima con que contamos sirve como garantía colateral de un crédito.

Es ideal para el prestador obtener como garantía colateral un bien inmueble, ya sea un terreno o una casa, pero en la realidad la apuesta del empresario es su propio negocio y la viabilidad de éste, por eso es tan importante la mención que hicimos en el numeral 8 con respecto a la viabilidad del negocio, lo más importante es la viabilidad que tengamos porque con base en eso podremos soportar el que se tome como garantía parte de la infraestructura que tenemos en nuestro negocio.

Hace pocos meses un banco se acercó conmigo a ofrecerme un crédito y curiosamente me mencionó que como garantía colateral para el crédito que me ofrecían podían ser las estructuras de los invernaderos que tengo para producir mis productos, se me hizo una propuesta muy interesante y positiva, sin embargo, su tasa de interés sobre el crédito que me ofrecieron era muy elevada en proporción al costo que yo obtengo con otros financiamientos, por tal motivo yo decidí no tomar ese crédito que se me ofreció, pero la propuesta en cuanto a las garantías que podían ser las mismas de mi negocio fue muy buena.

Instituciones financieras existentes en el mercado mexicano

Para concluir con nuestro manual práctico de crédito, comentaremos las principales instituciones que están destinando recursos a la micro, pequeña y mediana empresa, y es muy grato saber que en nuestro país están creciendo el número de competidores que ofrecen créditos al sector productivo, ya que adicional a los grandes bancos que hay en el mercado, existen figuras como las SOFOM, que son sociedades constituidas para atender en forma especializada a determinados sectores productivos, como el sector agroindustrial.

Existen también arrendadoras especializadas, pero lo más importante es que han aparecido en el sector financiero las llamadas “FINTECH”, que son empresas financieras las cuales sus canales de dispersión son a través de internet, generalmente se accede a una página a través de internet, donde llenamos nosotros mismos nuestros datos, a su vez también nosotros nos encargamos de subir nuestra información y el destino que tendrá el crédito solicitado y lo más sorprendente es que la respuesta la recibiremos vía electrónica en cuestión de un par de días, con este tipo de empresas que sustituirán de una forma positiva a los grandes bancos, ya que no tienen costos por mantener sucursales físicas y personal contratado, pues todo es manejado en forma digital, abaratando el costo final del crédito para el consumidor.

Recientemente fueron reguladas en México (mzo/18), para establecer reglas claras sobre todo en defensa de los usuarios, ya que también tenemos que aclarar que a través de internet se realizan un gran numero de fraudes y engaños a los consumidores, razón por la que es muy importante que se hayan regulado. Lamentablemente existen en el mercado mexicano empresas que se hacen pasar por empresas FINTECH que ofrecen servicios de otorgamiento de crédito muy fácilmente, pero en el proceso del otorgamiento del crédito y con engaños solicitan dinero como deposito de garantía para otorgar determinada cantidad de dinero al solicitante, es muy importante revisar el manual de crédito que les he proporcionado, porque si una empresa no solicita referencias comerciales, si no solicita revisión de su historial crediticio y no solicita revisar su solvencia financiera o la viabilidad de su negocio, entonces lo más probable es que se encuentre ante una empresa que lo quiera defraudar, debes tener extremada precaución.

Hay algunas empresas Fintech que también ofrecen servicios de inversión, en el cual un grupo de personas sin conocerse pueden invertir sus recursos para obtener rendimientos mayores a los que obtendrían en un pagaré de plazo fijo y el intermediario financiero (Fintech) le ofrece el servicio de colocar su dinero en un solicitante de crédito previamente calificado, al cual se le otorgará el crédito, como ejemplo podemos comentar que el inversionista obtiene un rendimiento del 10 al 14% anual y el solicitante de crédito obtiene una tasa entre el 17% al 25%, la empresa Fintech obtiene su ganancia de la diferencia entre el margen del dinero invertido y el crédito otorgado, encargándose del proceso de crédito y de la cobranza que se realiza durante el periodo de pago del crédito.

En mi opinión, esta alternativa financiera crecerá muy rápido, ya que por la agilidad en la obtención del crédito y por la necesidad de obtener recursos frescos para las empresas en nuestro país se convertirán en una herramienta positiva y de palanca en el desarrollo.

Espero que este manual básico y sencillo puedas utilizarlo como una herramienta de ayuda para el crecimiento de tu negocio, en el próximo artículo responderé a la pregunta que regularmente me hacen y que he comentado en el presente artículo: “¿en qué negocio invertir?”. Algunas personas me han dicho que no hay una respuesta cierta ni única a dicha pregunta, pero desde mi punto de vista sí existe una respuesta sencilla y sobre todo concreta a este cuestionamiento y tal vez también en forma de un manual básico pueda explicártelo.

Artículo escrito por Yuri Gómez Ranney, quien es consultor y productor agrícola, imparte cursos, talleres y conferencias en el sector agropecuario en México.

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